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一文带你了解主流消费金融公司

来源:莽哥    时间:2017-12-06

消费金融是指金融机构和非金融机构通过多渠道、多元化的信贷模式,以方便、快捷、简单的方式向消费者发放消费贷款,以满足消费者的消费欲望,并刺激当前的消费经济,扩大消费市场以拉动经济增长。当前我国的消费金融经营模式主要分为以下三大类:商业银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融。

商业银行的消费金融产品主要包括信用卡、车贷、房贷、装修贷及其他消费贷等,主要基于消费者的申请资料发放贷款。消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。互联网消费金融是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。

(1)商业银行消费金融机构-招商银行信用卡

招商银行信用卡的申请:用户可通过网上、手机APP或现场等渠道申请招商银行信用卡,并需提交年龄、工作、收入、家庭情况、身份证等个人资料。一般在收到申请资料的10个工作日内,信用卡中心将以短信的方式提醒审核通过和卡片寄出。一般在收到短信提醒后的15天内,用户收到信用卡片。另外,信用卡申请的审核相对较为严格,需经各行征信系统综合评定,参考多种因素决定是否授予用户信用额度。

招商银行信用卡可进行预授权交易、账单分期、现金分期、分期购物、汽车分期、网购分期、预借现金、保险理财、e招贷、百宝箱等业务,使用面积较广,已覆盖衣食住行等大部分商家,其中,“e招贷”是为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务,有“随时还款”和“分期还款”两种还款方式。预借现金不享受免息还款,按日利率万分之五计收利息,并按月复利计收。

表1 招行信用卡贷款的月手续费情况表[1]
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招商银行信用卡的免息还款期最长为50天,也即在最后还款日还清所有款项是免息的。同时,在到期还款日之前,持卡人也可自行决定还款金额的多少,但低于本期应还金额时,剩余的延后还款金额和账单日到最后还款日之间的应还金额将按万分之五的日利率计息。若持卡人未能在到期还款日(含)前还清上期账单最低还款额,按最低还款额未还部分的5%计收相应的违约金。

(2)消费金额公司-捷信消费金融有限公司

捷信消费金融有限公司是2010年获得银监会批准的外资型消费金融公司之一,目前以覆盖全国大部分城市,拥有超过20万个办理地点。

产品包括商品贷和消费现金贷。捷信的商品贷分为线上和线下两类,主要包括电子设备、摩托车、自行车、美容及牙齿护理、驾照培训、教育培训和婚庆等类别,贷款期限为6-24期,最高贷款额度为6000元,还款年化利率为15%。消费现金贷分为面向现有客户的“捷信交叉现金贷”和面向新客户的“捷现贷”和“捷信福袋”,贷款期限为12、18、24、30、36、42、48期,最高贷款额度为45,000元,还款年化利率约为14%。可选增值服务为灵活还款服务包和客户保障计划。灵活还款服务包,每月15元,含可变更还款日期、优惠提起那还款和延期还款等服务[2]。客户保障计划包括寿险计划和数码产品以外损坏财产险,如若确定购买,则需要支付一定的手续费,该费用包含在每月还款费用中。

办理捷信分期需要的资料:客户年龄需在18-55周岁之间,持有中国大陆有效居民身份证,并在当前工作岗位连续工作一个月以上,可凭本人身份证、可选的第二证明文件(任选其一:社保卡/医保卡;银行卡;户口本;驾驶证;工牌)和手机办理。申请捷信分期的流程:消费者选择心仪商品后直接在店内申请捷信分期付款;捷信销售代表检查资料并为消费者填写申请表;审核通过后,客户签署贷款相关文件并支付首付后从商家提货;消费者根据还款提示每月定时还款。

每月应还贷款金额包括当期应还本金、利息、贷款管理费(含印花税)、客户服务费、客户保障计划手续费(可选)和灵活还款服务包费(可选)。违约金按照每笔贷款的逾期天数进行计算。

(3)互联网消费金融机构-蚂蚁花呗

花呗是由蚂蚁金服旗下蚂蚁小微小贷推出的一款消费信贷产品,只能用于天猫、淘宝和部分外部商户消费购物,无法进行提现和转账。

花呗是根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑,通过大数据运算,授予用户500-50000不等的消费额度,且随着用户各种行为的变化,花呗额度是动态变化的。花呗还款日一般为每月9号或10号,最长的还款期限可达50天。

用户在消费时,可以预支花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。花呗可以购买的商家包括:1、天猫、天猫国际、淘宝的大部分商户或商品;2、部分外部商家;3、部分支持花呗支付线下商家。花呗在消费时可获得一定的积分,积分可换取相应的权益。

花呗分期包括账单分期和分期购。账单分期是对已发生的花呗消费进行分期,可选3、6、9、12期分期,3期分期总金额的2.5%

,6期分期总金额的4.5%,9期分期总金额的6.5%,12期分期总金额的8.8%。分期购是直接在购买商品或服务时选择花呗分期购,分期购的期限可为3、6、9、12、18、24期,费率分别为1.4%、4.5%、6%、8%、11.5%、15%[3],其中,部分商品或服务的分期购对于消费者来讲是免息的,费率由商家或平台承担[4]

花呗PASS类似于信用卡的预收交易,支持酒店、租车等场景的押金和担保,还可用于新品预定、商品试用、商家优惠特权提前享受等服务,且用户花呗额度的冻结无限制期限(信用卡的冻结额度最长期限为45-60天),可由客户和商家自行约定。

另外,蚂蚁借呗是蚂蚁的现金借贷产品,根据花呗消费记录、芝麻信用等资料授予个人一定额度的现金贷,还款日利率在万分之1.5-万分之六6之间。若逾期未还款,会产生逾期费用,且逾期记录将报送至芝麻信用,逾期费用=逾期金额*逾期天数*0.05%。

总体来讲,三家代表性消费金融机构均开展了商品贷和现金贷业务,且贷款金额和贷款期限都比较灵活,但招行信用卡的长期贷款利率较低,而花呗的短期贷款利率更低,而捷信和花呗却更加方便快捷。

 


[1]数据来源:招商银行掌上生活APP

[2]数据来源:捷信消费金融有限公司官方网站。

[3]数据来源:宜人贷问答。

[4]数据来源:支付宝APP