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中国支付清算体系小百科(一)

来源:艾米 四川省支付清算协会    时间:2018-01-19

  支付清算体系是一个国家的公共服务金融基础设施,我国的支付清算体系是由中国人民银行主管,称为中国现代化支付系统(China National Advanced Payment System,CNAPS)。主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务,是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统,是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统,是连接国内外银行重要的桥梁,也是金融市场的核心支持系统。并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的,能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

  支付系统是由支付+清算组成,通俗地讲,是银行与商户、消费者之间为结算关系,而银行之间构成清算关系,两个层次交易完成后,支付环节才算终了。举一个跨行取钱的例子,假如你拿着一张建行的银行卡去中行的ATM取1000元,中行系统帮建行给了你1000元,在拿到现金的同时,你的建行账户也减少了1000元,对你来说,整个交易已经结束了,但是,中行先替建行给了你1000元,形成了银行间的债务关系—建行欠中行1000元,只有等这1000元还清了,银行才会把这笔交易当做是真的完结了,从跨行取款来说交易就分成了支付和清算两个步骤。支付反映的是交易的信息流,一般都是实时的。当你在建行ATM取款时,中国银行层面只是在它内部账户做了一次记账而已,中国银行的资金并未减少。但是建行和中行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系,所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次,也可以隔一段时间再清算,不过大多数情况下的清算都是非实时的。

  现代社会的几乎所有商业行为,最终都会产生交易。而所有的交易,除了物物交换,最终都体现在银行账户间的资金划拨上,因此一个国家的支付清算系统是最基础的工程。这个系统涉及两个问题:

  1.信息流如何传递--即建行和工行之间以什么方式通信?

 2.资金流如何清算--即工行什么时候,以什么方式还给建行1000块?

  这两个问题的解决方案,就是我们要介绍的中国现代化支付清算系统(英文名:CNAPS)。CNAPS是逐渐演化而来的,在这个方案出来之前,为了解决信息流和资金流问题,我们经历了古代的票号,近代的手工联行系统,以及电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前,先让我们回到古代,看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。

  晋商的票号和镖局

  早在清道光(1823年)年间,山西平遥商人就创立了“日升昌”等专门办理汇款业务的票号(古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形)。著名的红顶商人胡雪岩就是做票号生意起家的。

  当时的票号支持异地汇款业务:客户来日升昌汇款,交了银子之后,票号就开出汇票给客户。跟银行一样,票号也有总号和分号,客户可以携带汇票或者把票寄给亲人,只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子,分号给客户兑换之后先记内部账,日后再和总号清算债务。

  从此之后,商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子。而汇票在不同城市的各个分号之间流转也形成了很多债务,有大量的银子需要周转,镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据,有点类似于现在为银行押钞的威豹,不过镖局的手续费可是高达5%!在这个时期,信息流和资金流如下:汇票+账本(手工记账)是票号在支付环节的信息载体,解决了信息流问题;镖局替票号运送资金,解决了资金流的问题。

  联行信件和邮电局到现代银行出现后,银行间开始了一套基于“同业头寸”的清算方式。

我们摘录网上的一段清算科普:从两百年前老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始,银行间清算业务就一直延续到现在。当年,老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量,“以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币,然后你再拿着银票到我家取金币,作为回报我也允许你的客户到我家取金币”。从这个时候开始,标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉,实际需要相互取的金币并不多:比如你的客户在我这里取了1000金币,我的客户在你那里取了800金币,然后我们两家一比对账本双方认可,你再给我200金币。再把银票一交换,我们双方的账就清了,这个过程就叫清算,其中比对账本的过程就是对账。

  这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理,其中有一些细节需要说明:

  1.A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后,B 不认账。所以为了保险起见,银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金,或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户;

  2.A 银行需要在所有银行都开户,才能实现通存通兑。

  我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易,银行之间互相都开了备付金账户。此时,每家银行都是一个清算机构,为银行间的资金往来做清算。

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  银行之间的备付金账户

  一直到1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后,我们国家确立了法定存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。此时,银行跨行的资金清算有两种选择:1.用老办法,在所有有往来的银行开立清算账户清算;2.所有金融机构都在央行开立清算账户,由央行为商业银行统一清算

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  央行备付金系统

  显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代,央行能承担的职责是很有限的,各银行内部数据还没有集中,没有电子化的记账系统,国内甚至都还没有银行卡,客户要转账也没有满大街的ATM。总之一句话,国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。

  为了满足跨行结算的需求,央行当时提出商业银行要“自成联行系统,跨行直接通汇,相互发报移卡,及时清算资金”。也就是说同一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一联行内的资金结算,由联行总行自己做。这样,建行深圳分行和建行北京分行之间的资金清算由建行自己内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款。跨行业务可以由央行清算,也可以由商业银行自己清算。这个各家银行系统很不智能,体验很差的时期,我们称为“全国手工联行”时期。

  于是,每家银行都可以接受跨行的汇款,银行每天自行轧差,各种交易汇总计算后,需要告知其他行的交易信息写成一张张特定的公文,加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫做联行信件,而收发联行信件就是当时邮电局的重要业务。

  可以说一直到1990年,我国的支付结算系统和明清时期的票号相比,并没有太大的改进。汇票和账本手工记账依然是银行在支付环节的信息载体,解决信息流问题。邮电局取代了镖局,为银行收发联行信件,但是效率依旧不高,资金在途时间往往在一周以上。至于资金流问题,则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一起解决。


编辑:宋晓